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新民間借貸司法解釋最容易被忽視的一個重大變化

時間: 2021-02-04 來源: 作者:

本文轉自法律之道

 重大變化

套取金融機構貸款轉貸的一概無效,不再區別是否是信貸資金,也不再有借款人事先知道或者應當知道的這個構成要件。
 

法律沿革

新民間借貸司法解釋
 
第十三條 具有下列情形之一的,人民法院應當認定民間借貸合同無效:
(一)套取金融機構貸款轉貸的;
(二)以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資,或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的;
(三)未依法取得放貸資格的出借人,以營利為目的向社會不特定對象提供借款的;
(四)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;
(五)違反法律、行政法規強制性規定的;
(六)違背公序良俗的。
 
舊民間借貸司法解釋
 
第十四條 具有下列情形之一,人民法院應當認定民間借貸合同無效:
(一)套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的;
(二)以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應當知道的;
(三)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;
(四)違背社會公序良俗的;
(五)其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。
《全國法院民商事審判工作會議紀要》
 
52.【高利轉貸】民間借貸中,出借人的資金必須是自有資金。出借人套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人的民間借貸行為,既增加了融資成本,又擾亂了信貸秩序,根據民間借貸司法解釋第14條第1項的規定,應當認定此類民間借貸行為無效。人民法院在適用該條規定時,應當注意把握以下幾點:一是要審查出借人的資金來源。借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時出借人尚欠銀行貸款未還的,一般可以推定為出借人套取信貸資金,但出借人能夠舉反證予以推翻的除外;二是從寬認定“高利”轉貸行為的標準,只要出借人通過轉貸行為牟利的,就可以認定為是“高利”轉貸行為;三是對該條規定的“借款人事先知道或者應當知道的”要件,不宜把握過苛。實踐中,只要出借人在簽訂借款合同時存在尚欠銀行貸款未還事實的,一般可以認為滿足了該條規定的“借款人事先知道或者應當知道”這一要件。
 

權威觀點

金融機構發放貸款,目的是支持生產、經營,而借款人將之轉貸,首先是違背了與銀行約定的貸款用途,使信用資金脫離監管或難以監管,資金安全難以保障;其次通過銀行管制利率與市場利率的利差牟利,擾亂了國家對資金投向、利率宏觀管控等政策導向?!躲y行業監督管理法》第19條規定:“未經國務院銀行業監督管理機構批準,任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。”將從金融機構取得的資金全部或者部分轉貸給他人,以此謀取利差,實際上屬于從事銀行業務活動。該行為破壞了金融秩序,擴大了金融市場的風險,司法對這種轉貸行為應予以否認。《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》(法發〔2017〕22號)第9條規定:“依法規制國有企業的貸款通道業務,防范無金融資質的國有企業變相從事金融業務。無金融資質的國有企業變相從事金融業務,套取金融機構信貸資金又高利轉貸的,應當根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條的規定,依法否定其放貸行為的法律效力,并通過向相應的主管部門提出司法建議等方式,遏制國有企業的貸款通道業務,引導其回歸實體經濟。”因此,根據當事人提供的證據,經法院審查,出借人的資金確實來源于銀行信貸資金,就應認定民間借貸合同無效。
實務中,借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時出借人尚欠銀行貸款未還的,一般可以推定為出借人套取信貸資金,但出借人能夠舉反證予以推翻的除外。這一認定標準比較簡單明了。
 
來源:最高人民法院民事審判第二庭主編的《全國法院民商事審判工作會議紀要》理解與適用
 

相關案例

注:案例部分編選了兩則2019年案例,重在了解最高法以前的裁判觀點,2021年1月1日起,應當不再適用。
 
(2019)最高法民終1374號
 
二、關于案涉借款合同是否有效的問題
倫華公司與正和公司均主張案涉5000萬元屬于違法高利轉貸,應當認定無效?!睹耖g借貸司法解釋》第十四條第一項規定,套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的,人民法院應當認定民間借貸合同無效。該條規定的信貸資金即信用貸款,是借款人不需要提供擔保即可取得貸款并以自己的信用程度作為還款保證的貸款類型。本案中,馬忠英向倫華公司交付的5000萬元雖是富隆公司從浦發銀行貸款所得,但該筆款項是基于馬忠英抵押自有房產兩套取得,并非上述法律條文規定的“信貸資金”,案涉5000萬元的貸款性質不符合《民間借貸司法解釋》第十四條第一項規定情形。且5000萬元銀行貸款時間為2013年1月29日至2014年1月29日,該貸款已按約在一年內償還,而案涉借款期限為2013年2月1月至2018年2月1日,償還銀行本案貸款后4年內的資金來源并非銀行貸款。因此,倫華公司與正和公司主張因高利轉貸借款合同無效的上訴理由不能成立。倫華公司還主張5000萬元并非馬忠英的個人投資,馬忠英作為案涉《合作備忘錄》的合同主體,其已按約向倫華公司提供約定借款金額,該款項可由第三人代為支付,其本源并不影響合同之履行,且案涉款項來源未違反法律、行政法規強制性規定。倫華公司還主張英和公司出具《聲明》存在先蓋章的可能性,對該觀點倫華公司未提供相關證據證明,該主張無事實依據。正和公司又主張本案系自然人與企業法人之間的糾紛,一審判決適用《民間借貸司法解釋》第九條不當。該司法解釋第十條規定:“除自然人之間的借款合同外,當事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的,人民法院應予支持”,各方對合同成立均無異議,案涉借款合同依據上述規定已生效。綜上,倫華公司、正和公司主張案涉借款合同無效的理由不能成立。
 
(2019)最高法民終172號
 
宏澤公司認為費錚翔的款項系通過股權質押方式由證券機構貸款而來,費錚翔將該筆貸款轉貸給宏澤公司高利牟利,根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條第(一)項的規定,借款合同應為無效。本院認為,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條第(一)項所規制的系借款人套取信貸資金轉貸牟利的行為,目的在于維護信貸秩序,防范金融風險。宏澤公司主張費錚翔的貸款系通過股權質押方式由證券機構獲得,但證券機構與自然人之間偶發的借貸行為不屬于信貸業務,故并非《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條第(一)項調整的范圍?!顿J款通則》第九條規定,金融機構的貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款系指以借款人的信譽發放的貸款,借款人無需提供擔保。由于該項貸款是否能夠按期收回完全取決于借款人的信譽,因此金融機構在發放貸款時要對借款人的借款用途、經營狀況、管理水平等嚴格審查,從嚴掌握,以降低風險。如果允許借款人以信用貸款方式獲得信貸資金后,隨意轉借他人牟利,則會加劇金融機構的信貸風險,擾亂金融秩序。因此,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條第(一)項專門就此進行規制,規定因此而訂立的民間借貸合同無效。即便宏澤公司所述費錚翔的貸款系通過股權質押方式由證券機構獲得屬實,不考慮該借貸行為的性質,僅從類型上看,該借貸因存在股權質押擔保,也不屬于信用貸款,不能納入《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條第(一)項規制的范圍。因此,宏澤公司依據前述司法解釋的規定主張借款合同無效,不能成立。由于宏澤公司申請調取的證據對證明其主張并無實益,故本院對其調查取證的申請不予支持。
 

附:最高法《關于降低民間借貸利率上限的提案》的答復

 
關于政協十三屆全國委員會第三次會議
第4200號(財稅金融類332號)提案答復的函
 
您提出的《關于降低民間借貸利率上限的提案》收悉,經商中國人民銀行、中國銀保監會,現答復如下:
 
利率問題是民間借貸的核心問題,也是最高人民法院于2015年出臺《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)的重要內容。在綜合考慮借貸雙方需求,以及我國當時的市場價格因素、經濟發展因素、市場改革因素后,2015《規定》確定了“以24%和36%為基準的兩線三區”為標準的利率保護上限。
 
《規定》實施以來,在落實中央金融政策與指導法院審判實務方面,均取得了較好的效果。但是,正如您所指出的,隨著我國市場經濟的迅速發展和金融體制改革的進一步深化,在目前的社會經濟形勢下,民間借貸法律關系中逐步衍生出諸多新情況新問題,需要對2015《規定》確定的民間借貸利率的司法保護上限作出進一步研究。在充分調研、論證的基礎上,經過與中國人民銀行、中國銀保監會溝通,尤其考慮到,2019年8月17日中國人民銀行發布公告決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,中國銀保監會于2019年2月出臺《關于進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》、于2019年4月出臺《關于開展加強金融服務民營企業監督檢查工作的通知》、于2020年3月1日會同五部委聯合印發《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》、于2020年6月1日配合人民銀行發布《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》等文件,積極推動中小企業信貸融資成本進一步下降的情況下,最高人民法院已于2020年8月20日發布《關于修改〈關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定〉的決定》,對《規定》作出修訂,將民間借貸利率的司法保護上限調整為:以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準,以更好地推動民間借貸利率與經濟社會發展水平相適應。
 
感謝您對人民法院工作的關心和支持。
 
2020年9月22日
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